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Comment renégocier son prêt immobilier ?

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Dans un contexte de baisse historique des taux d’intérêt, renégocier son crédit peut être une solution intéressante, à condition de respecter certains critères.

Le taux moyen des crédits immobiliers ne cesse de baisser depuis le début de l’année 2012. Dans ces conditions, les particuliers qui ont souscrit des emprunts à des taux élevés peuvent avoir intérêt à demander de renégocier leur crédit. Cela leur permet d'en diminuer le coût, et donc de réaliser des économies importantes.

Quel paramètre faut-il prendre en compte avant d’envisager une renégociation ?
L'écart de taux entre le crédit en cours et le nouveau doit avoisiner les 1%. Tous les experts sont d’accord pour dire que la renégociation est intéressante à condition que le prêt initial soit à un taux supérieur à un point par rapport au taux actuel. Autrement dit, si vous avez souscrit un emprunt à un taux de 4% et que les taux actuels sont autour de 3%, dans ce cas, vous avez tout intérêt à renégocier votre crédit.

Un autre paramètre est à prendre en compte, celui du temps. Mieux vaut renégocier son crédit avant d’avoir dépassé la moitié de la durée de l’emprunt (idéalement être dans le premier tiers). En effet, plus on avance dans le temps, plus la part des intérêts diminue dans les mensualités. Il est également recommandé de conserver son bien encore quelques années afin d’amortir les frais liés à la renégociation.

Renégociation ou rachat ?
Pour renégocier son prêt, mieux vaut être en position de force. Avant de prendre rendez-vous avec votre banquier, allez faire un tour du côté de la concurrence. Votre banque ne sera jamais vraiment partante pour une renégociation. Sollicitez d’abord un autre établissement bancaire et retournez ensuite voir votre banquier pour vérifier s’il accepte de s’aligner sur la nouvelle offre. Lorsque vous souhaitez renégocier un prêt, deux options sont possibles : soit faire baisser votre mensualité sur la même durée, soit garder les mêmes mensualités mais réduire la durée de votre crédit. Dans le cadre d’une renégociation, vous continuez à rembourser le même crédit ce qui limite les frais de gestion de dossier.

Vous pouvez également faire racheter votre crédit par une autre banque. Certes, le rachat permet d’obtenir les taux les plus bas mais attention, le rachat d’un crédit n’est pas totalement gratuit. Il s’agit d’un nouveau prêt, donc de nouvelles formalités. Vous pourriez avoir à vous acquitter d’indemnités de remboursement anticipé de votre ancien crédit (environ 3% du capital restant dû, plafonné à 6 mois d’intérêt), de frais de garantie (jusqu’à 2% du montant emprunté) et d’éventuels fais de dossier (500 à 800 euros) du nouveau prêt.
 
 

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