Vous achetez pour la première fois
Vous souhaitez acquérir votre première résidence principale ? Vous pouvez peut-être prétendre à des prêts dits « réglementés », c’est à dire aidés par l’Etat.
Leur obtention est conditionnée par des normes déterminées par les Pouvoirs Publics, notamment en termes de plafonds de ressources et de nature du bien.
Le nouveau prêt à 0%
Pour financer l'achat de votre résidence principale, vous pouvez bénéficier du nouveau prêt à taux 0% si le revenu annuel imposable(N-1) après abattement de votre ménage ne dépasse pas un plafond fixé par l'Etat.
Ce prêt est remboursable sans intérêt sur une durée plus ou moins longue en fonction de votre niveau de revenus.
Son montant est limité à 20% du coût de l’opération, dans la limite de montants qui prennent en compte la taille de la famille, la localisation et la nature du logement. Il peut représenter jusqu’à 50% du montant total des autres prêts sollicités. Il est également plafonné en fonction de la région et du nombre d’occupants du logement.
Il peut notamment se cumuler avec à un prêt complémentaire (Prêt d’Epargne logement, prêt PAS ou un prêt bancaire classique tel que Prêt immobilier LCL…).
Plafonds de ressources à respecter pour bénéficier du nouveau prêt à 0 %.
Le tableau ci-dessous tient compte du décret du 31 janvier 2006 qui relève les plafonds de ressources de la zone A.
| Nombre de personnes par foyer |
Revenus fiscaux de référence |
Revenus fiscaux de référence |
| 1 personne |
25.000 € |
18.950 € |
| 2 personnes |
35.000 € |
25.270 € |
| 3 personnes |
40.000 € |
29.230 € |
| 4 personnes |
45.500 € |
32.390 € |
| 5 personnes |
51.900 € |
35.540 € |
Le classement des communes en zone A, B ou C a été établi par l'arrêté du 19 décembre 2003 (JO du 21 décembre 2003).
La zone A comprend l'agglomération parisienne, la Côte d'Azur et le Genevois Français.
La zone B comprend les agglomérations de plus de 50 000 habitants et les agglomérations dont le marché immobilier est tendu situées aux franges de l'agglomération parisienne et en zones littorales ou frontalières.
La zone C correspond au reste du territoire.
| Montant maximal du nouveau prêt à 0% |
| Logements neufs |
Logements anciens |
| Taille du ménage |
Zone A |
Zone B ou C |
Zone A |
Zone B |
Zone C |
| 1 personne |
16.000 € |
11.000 € |
14.400€ |
8.000€ |
8.250€ |
| 2 personnes |
22.500 € |
16.500 € |
20.250€ |
13.200€ |
12.375€ |
| 3 personnes |
25.000 € |
19.000 € |
22.500€ |
15.200€ |
14.250€ |
| 4 personnes |
27.500 € |
21.500 € |
24.750€ |
17.200€ |
16.125€ |
| 5 personnes |
30.000 € |
24.000 € |
27.000€ |
19.200€ |
18.000€ |
| 6 personnes et + |
32.500 € |
26.500 € |
29.250€ |
21.200€ |
19.875€ |
| *
Zone A : agglomération parisienne, Genevois français et une partie de la Côte d'Azur.
Zone B : agglomérations de plus de 50 000 habitants, communes en bordure de l'agglomération parisienne, communes des départements d'outre-mer et certaines communes littorales et frontalières.
Zone C : toutes les communes qui ne sont ni classées en zone A, ni en zone B. |
Le prêt à 0% majoré
Depuis le 01/01/ 2007, majoration du montant du prêt à 0% peut être octroyé sous réserve de remplir 3 conditions simultanément :
1. L’objet du prêt est une construction ou l’acquisition d’un logement neuf uniquement
2. L’opération bénéficie d’une aide locale à l’accession sociale à la propriété attribuée par une ou plusieurs collectivités territoriales du lieu d’implantation du logement
3. le montant total des ressources de l’emprunteur et des personnes destinées à occuper le logement doit être inférieur ou égal à certains plafonds.
Plafonds de ressources à respecter pour bénéficier de la majoration du montant du nouveau prêt à 0 % à compter du 1er janvier 2007 (et jusqu'au 31 décembre 2010).
Ils sont fonction du nombre de personnes destinées à occuper le logement (à la date d'émission de l'offre de prêt) et de la localisation du logement. Ils sont déterminés selon un zonage différent de celui décrit ci-dessus.
| Nombre de personnes destinées à occuper le logement |
Paris et communes limitrophes |
Reste de l'Ile de France |
Autres régions |
| 1 personne |
18 463 € |
18 463 € |
16 052 € |
| 2 personnes |
27 593 € |
27 593 € |
21 435 € |
| 3 personnes |
36.172 € |
33.169 € |
25.768 € |
| 4 personnes |
43.187 € |
39.730 € |
31.119 € |
| 5 personnes |
51.382 € |
47.033 € |
36.608 € |
| 6 personnes |
57.819 € |
52.926 € |
41.256 € |
| par personne supplémentaire |
6 442 € |
5 897 € |
4 602 € |
Le prêt conventionné (PC)
Accordé sans condition de ressource, le PC doit servir à l'achat d'un logement destiné à votre résidence principale ou à la location. Sous certaines conditions, il permet au propriétaire de bénéficier de l’APL.
Le prêt PAS
Si vos revenus ne dépassent pas un plafond réglementaire, le PAS ouvre droit, sous certaines conditions, au versement de l'APL*, qui viendra directement en diminution de vos charges de remboursement.
* pour savoir si vous êtes susceptible de bénéficier de l’APL, contactez votre Caisse d’Allocations Familiales.
Le prêt Epargne Logement
Si vous avez épargné sous forme de compte (CEL) ou de plan (PEL), vous pouvez utiliser vos droits acquis ainsi que les droits cédés par les membres de votre famille sous certaines conditions, pour obtenir un Prêt Epargne Logement. Le montant du prêt, sa durée et le taux appliqué sont déterminés en fonction des « droits à prêt » acquis pendant la phase d’épargne et les droits éventuellement cédés.
Comme ces prêts suffisent rarement à financer l'ensemble de d’un projet immobilier, vous pourrez compléter votre financement par une des « Solutions Projet Immo » LCL.
La gamme « Solution Projet Immo » LCL (1) (2)
Les « Solutions Projet Immo » LCL sont un gage de réussite pour le financement de votre achat immobilier.
Solution Projet Immo à Taux fixe :
Avantage : le coût du crédit est connu à l'avance et les mensualités sont identiques pendant toute la durée du prêt. Vous ne prenez aucun risque.
Inconvénient : le taux de départ est généralement plus élevé que le taux révisable.
Solution Projet Immo à Taux révisable :
Avantage : le coût d'un emprunt à taux révisable évolue en fonction d'un indice de référence défini dans votre contrat. Au cours de votre remboursement, le taux, et donc le coût de votre emprunt, peuvent diminuer.
Inconvénient : le taux révisable peut aussi augmenter pendant la durée du prêt.
LCL propose 3 « Solutions Projet Immo » à taux révisables entièrement sécurisés:
1. Sécurité 1 : variation du taux plafonnée à plus ou moins 1 point par rapport au taux de départ
2. Sécurité 2 : variation du taux plafonnée à plus ou moins 2 points par rapport au taux de départ
3. Sécurité 3 : variation du taux plafonnée à plus ou moins 3 points par rapport au taux de départ.
Vous achetez avant d’avoir vendu
Vous avez trouvé votre nouveau logement avant que l'ancien ne soit vendu ? Achetez-le sans attendre : le Prêt Relais LCL pallie le décalage de trésorerie.
Le prêt Relais LCL (1) :
Il permet d’anticiper la vente de votre bien pour financer votre nouvelle acquisition. Le montant de ce prêt s’élève en général à 70% ou 80% du produit attendu de la vente de votre bien, déduction faite des encours de crédits éventuels.
La durée de votre prêt relais sera adaptée à votre projet, et en particulier en fonction de la date de livraison de votre future habitation.
Les intérêts peuvent être payés périodiquement, ou reportés en fin de prêt. Dans ce cas, ils sont payés en même temps que le capital, lors de la vente du bien.
Les financements complémentaires (1) :
Le prêt Epargne Logement
Si vous avez épargné sous forme de compte (CEL) ou de plan (PEL), vous pouvez utiliser vos droits acquis ainsi que les droits cédés par les membres de votre famille sous certaines conditions, pour obtenir un Prêt Epargne Logement. Le montant du prêt, sa durée et le taux appliqué sont déterminés en fonction des « droits à prêt » acquis pendant la phase d’épargne et les droits éventuellement cédés.
Comme ces prêts suffisent rarement à financer l'ensemble de d’un projet immobilier, vous pourrez compléter votre financement par une des « Solutions Projet Immo » LCL.
La gamme « Solution Projet Immo » LCL (1) (2)
Les « Solutions Projet Immo » LCL complètent votre prêt relais pour un financement adapté à votre projet.
Solution Projet Immo à Taux fixe :
Avantage : le coût du crédit est connu à l'avance et les mensualités sont identiques pendant toute la durée du prêt. Vous ne prenez aucun risque.
Inconvénient : le taux de départ est généralement plus élevé que le taux révisable.
Solution Projet Immo à Taux révisable :
Avantage : le coût d'un emprunt à taux révisable évolue en fonction d'un indice de référence défini dans votre contrat. Au cours de votre remboursement, le taux, et donc le coût de votre emprunt, peuvent diminuer.
Inconvénient : le taux révisable peut aussi augmenter pendant la durée du prêt.
LCL propose 3 « Solutions Projet Immo » à taux révisables sécurisés:
1. Sécurité 1 : variation du taux plafonnée à plus ou moins 1 point par rapport au taux de départ
2. Sécurité 2 : variation du taux plafonnée à plus ou moins 2 points par rapport au taux de départ
3. Sécurité 3 : variation du taux plafonnée à plus ou moins 3 points par rapport au taux de départ.
Choisissez la durée de votre prêt :
La durée des prêts proposés s'est allongée et LCL vous propose aujourd’hui des « Solutions Projet Immo » sur 25 ans pour financer votre résidence principale. Cette durée peut même aller jusqu’à 30 ans (3) si un des emprunteurs est âgé de moins de 36 ans.
Vous réalisez un investissement locatif
Investir dans l’immobilier peut vous permettre de constituer un patrimoine tout en vous procurant des revenus réguliers. LCL vous propose des « Solutions Projet Immo » adaptées à la nature de votre projet et aux objectifs que vous vous fixez.
La gamme « Solution Projet Immo » LCL (1) (2)
Pour réussir votre investissement locatif, recourir au crédit constitue souvent un effet de levier et peut permettre d’optimiser la fiscalité des loyers.
Pour financer un premier investissement locatif, LCL vous propose une « Solution Projet Immo » amortissable, à taux fixe ou à taux révisable « capé », c'est-à-dire que le taux de départ ne peut pas dépasser (à la hausse ou à la baisse) certaines limites. Pour les investisseurs avertis, LCL dispose également d’une « Solution Projet Immo » In fine : dans ce cas le capital emprunté est remboursable en une seule fois à la fin du prêt, les intérêts et les cotisations d’assurance étant prélevés périodiquement. Pour permettre le remboursement du capital au terme, un contrat d’assurance vie LCL est apporté en garantie (1)
Solution Projet Immo à Taux fixe :
Avantage : le coût du crédit est connu à l'avance et les mensualités sont identiques pendant toute la durée du prêt. Vous ne prenez aucun risque.
Inconvénient : le taux de départ est généralement plus élevé que le taux révisable.
Solution Projet Immo à Taux révisable :
LCL propose 3 « Solutions Projet Immo » à taux révisables entièrement sécurisés:
1. Sécurité 1 : variation du taux plafonnée à plus ou moins 1 point par rapport au taux de départ
2. Sécurité 2 : variation du taux plafonnée à plus ou moins 2 points par rapport au taux de départ
3. Sécurité 3 : variation du taux plafonnée à plus ou moins 3 points par rapport au taux de départ.
Le prêt conventionné (PC)
Accordé sans condition de ressource, le PC doit servir à l'achat d'un logement destiné à la résidence principale ou à la location : si le propriétaire signe une convention avec l'Etat, le locataire peut, sous réserve de conditions de ressources, bénéficier de l'Aide personnalisée au Logement (APL), une prestation de la Caisse d'Allocation familiale.
(1) sous réserve d’acceptation de votre dossier par LCL, après étude préalable.
(2) « en cas d’acceptation de la demande de prêt, après étude et une fois l’offre émise, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de dix jours, la vente est subordonnée à l’obtention du prêt, si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées »
(3) « plus la durée du prêt est longue, plus le coût total du crédit augmente »